Наши публикации

Ни для кого не секрет, что сегодня, для того чтобы иметь возможность предлагать своим клиентам широкую продуктовую линейку платежных инструментов, в полной мере отвечающих их растущим запросам, банк должен быть свободен в выборе платежной системы, аппаратной платформы для своей эквайринговой сети и, наконец, в выборе параметров функционирования той или иной точки обслуживания. По мнению автора данной статьи, разработанное компанией “СмартКард-Сервис” комплексное программное решение для сетей ATM Teller Machine Explorer (TellME) способно обеспечить российским банкам подобную свободу действий, по крайней мере в области поддержки своего банкоматного бизнеса.

 TellME – независимость банкоматного бизнеса

 Олег Седов, директор по маркетингу компании “СмартКард-Сервис”

 История вопроса

 Еще в 1997 г. по согласованию со Сбербанком России компания “СмартКард-Сервис” приступила к реализации универсального программного решения для банкоматов, в тот момент получившего название Единое гибридное программное обеспечение банкоматов (ныне – Teller Machine Explorer, или сокращенно – TellME).

 Насущная необходимость создания продукта обуславливалась спецификой деятельности Сбербанка и рядом уникальных для российского рынка того периода задач, стоявших перед его “пластиковой” командой.

 Широчайшая сеть филиалов

 Общее число филиалов Сбербанка по всей России составляло на тот момент более десяти тысяч (только в Москве их насчитывалось почти 800). При этом было необходимо обеспечить одинаково высокий уровень сервиса как в центральных городах России, так и в удаленных регионах, невзирая на уровень развития местной телекоммуникационной инфраструктуры и квалификацию персонала.

 Параллельное развитие различных карточных продуктов

 Данная ситуация, в свою очередь, привела Сбербанк к необходимости одновременного развития инфраструктуры обслуживания двух принципиально разных, с точки зрения используемой технологии, типов карточных продуктов.

Так, в крупных городах, и прежде всего в Москве и Санкт-Петербурге, наиболее логичным представлялось приоритетное продвижение международных карт с магнитной полосой платежных систем Visa International и MasterCard International, требующих электронной авторизации в режиме on-line. Эти продукты, несомненно, обладают рядом преимуществ при наличии надежных и недорогих линий связи.

 В тех регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не столь развита, наиболее логичным выглядело использование микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, построенных на технологии DUET, обеспечивающей проведение POS-терминальных и банкоматных транзакций в режиме off-line. Отличия в технологических схемах обработки транзакций и направлениях информационных потоков на тот момент не позволяли решить задачу одновременного обслуживания карт Сбербанка всех типов на одном устройстве без модернизации программного обеспечения банкоматов и/или процессингового центра. Более того, глубина необходимого апгрейда не позволяла использовать то или иное готовое программное обеспечение, предлагаемое производителями банкоматов.

             

 Двухуровневая архитектура ПО TellME
 Многообразие используемой техники

 В плане закупаемого терминального оборудования Сбербанк традиционно придерживался линии разумного многообразия, оставляя за собой свободу маневра в отношении поставщиков и вендоров.

 Вместе с тем поддержка банкоматов четырех производителей – BANQIT, Diebold, NCR и Wincor Nixdorf, – присутствующих в его банкоматной сети, в сочетании с необходимостью использовать специально разработанное ПО для каждого типа банкомата влекло дополнительные эксплуатационные расходы на поддержку и развитие всего парка.

 При этом представлялось очевидным, что только наличие единого решения для всех моделей банкоматов даст возможность унифицировать процедуры тестирования, обучения персонала, дистрибуции по регионам и т. д. Кроме того, единое решение подразумевает и единый интерфейс пользователя, что позволило бы Сбербанку задавать требуемый режим работы всем своим ATM, независимо от каждой конкретной модели.

 Необходимость эффективного мониторинга

 Широкая география отделений и точек обслуживания Сбербанка подразумевает, что банкоматы, установленные в каждом из регионов, должны обслуживаться местным персоналом. Следовательно, информация о состоянии машин должна быть постоянно доступна региональному обслуживающему подразделению.

 При этом следует учесть, что идеология расчетов по международным картам предусматривает аккумуляцию финансовой и технической информации в процессинговом центре, расположенном, как правило, на значительном удалении от таких подразделений.

 Система АС СБЕРКАРТ, напротив, является по своей структуре распределенной. Так, каждый территориальный банк выступает в ее рамках независимым эмитентом (при этом в одном регионе их может быть несколько) и самостоятельно производит расчеты с другими подразделениями Сбербанка. Очевидно, что при таком подходе не только техническая, но и финансовая информация об ATM-транзакциях по карточкам СБЕРКАРТ должна поступать в конкретные регионы.

 Классическая схема мониторинга банкоматов не позволяет решить указанное противоречие, ведь в этом случае мониторинг осуществляется в едином процессинговом центре. Так, региональным службам сопровождения в отдаленных городах зачастую приходилось звонить в Москву, чтобы узнать остаток купюр в кассетах банкомата за углом!

 Основные аспекты идеологии TellME

 Масштабность и новизна поставленных задач привела разработчиков к необходимости поиска принципиально новой концепции программного решения для банкоматов и системы их мониторинга.

 В результате тщательного анализа существующих решений и международных стандартов за основу была принята концепция банкомата как интеллектуального устройства, самостоятельно управляющего процессом выдачи наличных, ведением баланса по собственным кассетам, формированием меню и диалогов, печатью чеков и т. д. При этом общение устройства с процессинговым центром, обслуживающим транзакции по “магнитным” картам, происходит только на уровне авторизационных запросов по стандартному для международных платежных систем протоколу ISO 8583.

 Технологическим базисом решения послужил стандарт WOSA/XFS (Windows Open Services Architecture/ Extensions for Financial Services), также известный как CEN/XFS (CEN – European Committee for Standartization). В настоящее время он поддерживается большинством производителей банковских устройств самообслуживания, в том числе всеми четырьмя вендорами, продукцию которых использует Сбербанк.

 WOSA/XFS предоставляет разработчику программного обеспечения банкоматов стандартный интерфейс для управления всеми устройствами банкомата: принтерами, картридерами, устройствами ввода, индикации, датчиками и диспенсером. Это позволяет абстрагироваться от задач программирования конкретных устройств, используя для этого реализацию WOSA/XFS от производителя.

 Таким образом, разработанный продукт имеет двухуровневую структуру (cхема 1), “нижний” уровень которой представляет собой набор драйверов устройств со стандартным интерфейсом, а “верхний” уровень обеспечивает осуществление функций взаимодействия ATM с клиентами, обслуживающим персоналом и внешними системами. При этом “верхний” уровень инвариантен по отношению к модели и конфигурации каждого банкомата.

 Такой подход позволяет легко адаптировать готовое решение под новые модели и конфигурации банкоматов. Примером может служить совместная работа компаний “СмартКард-Сервис” и “Эланг-1” по адаптации TellME к первому отечественному банкомату БТО-3045Э производства ОАО ЧНППП “Элара”. Действующий полнофункциональный образец такой машины уже имеется на технологическом стенде “СмартКард-Сервис”.

 Кроме того, выбор стандарта WOSA/XFS и, следовательно, операционной среды уже сам по себе является залогом соответствия решения международным требованиям, аппаратной независимости продукта и высокого уровня его защищенности.

 Применение ОС Microsoft Windows позволяет:

  • уменьшить суммарную стоимость лицензий на прикладное и системное ПО для банка, включая коммуникационные и другие стандартные компоненты Windows;
  • сократить расходы на подготовку специалистов по специализированным программным средам;
  • создать предпосылки для использования широкого спектра сертифицированных Microsoft аппаратных средств;
  • привлечь широкий круг третьих разработчиков компонент высокого уровня для построения специфических комбинированных приложений.

 Третьей особенностью, изначально заложенной в решение TellME и продиктованной требованиями российского рынка, явилась открытость ПО в отношении присутствующих здесь платежных систем. Так, на “верхнем” уровне программного обеспечения реализован собственный открытый интерфейс для подключения новых продуктов, а также универсальный макроязык для описания выходных форм, меню и диалогов.

 Для подключения банкоматной сети к новой платежной системе разработчику необходимо, используя указанные инструменты, лишь написать модуль, обеспечивающий обслуживание карт по правилам этой системы и передающий результаты операций в TellME в соответствии с открытой спецификацией. Все остальные банкоматные функции – выдача наличных, печать чеков, изменение баланса кассет, взаимодействие с системой мониторинга – уже реализованы в самом продукте. При этом число поддерживаемых платежных систем, как и число моделей и конфигураций аппаратного обеспечения, гипотетически не ограничено техническими возможностями решения.

 Благодаря тому, что “верхний” уровень TellME имеет еще один стандартный интерфейс, обращенный к модулям обслуживания платежных инструментов той или иной системы (cхема 2), при расширении продуктовой линейки платежных инструментов банку необходимо лишь приобрести либо реализовать самостоятельно необходимый набор этих модулей.

 Опыт удачного внедрения TellME со специфическим набором платежных систем имеется и в Республике Беларусь, где сразу два поставщика банкоматов различных производителей (NCR и Wincor Nixdorf) приобрели комплект разработчика и самостоятельно реализовали обслуживание карт платежной системы “БелКарт”. При этом в обоих случаях обслуживание международных карт обеспечивалось стандартным модулем от “СмартКард-Сервис”, тогда как вникать в принципы действия “БелКарт” пришлось белорусским коллегам.

 Другим интересным примером интеграции платежной системы с TellME является собственная интеграционная разработка компании. На 7-й Международной конференции BGS Partners Group, проходившей в этом году в Вене, “СмартКард-Сервис” продемонстрировала четыре образца банкоматов от BANQIT, Diebold, NCR и Wincor Nixdorf, способных проводить операции как по международным картам с магнитной полосой, так и по смарт-картам стандарта DUET, а также в рамках системы мобильного банковского обслуживания и m-commerce MobilPay – без предъявления какой-либо банковской карты, посредством мобильного телефона стандарта GSM. Взаимодействие со всеми процессинговыми системами на каждой из представленных машин было реализовано в едином пакете программного обеспечения.

 Еще один принцип, ставший краеугольным камнем решения TellME, касается системы мониторинга и управления банкоматами TellME-Monitoring. Он заключается в разделении потоков финансовой и технической информации.

 Под финансовой в данном случае понимается информация, определяющая проведение операции банкоматом и/или изменение баланса карточного счета клиента. В частности, к ней относятся авторизационный запрос банкомата в формате ISO 8583 на проведение операции по международной карте и ответ процессингового центра, а также информационный обмен с сервером системы DUET (например, СБЕРКАРТ) при проведении операций записи свободного остатка средств в память карты клиента либо инкассации карты банкомата.

 Техническая информация представляет собой сигналы датчиков и устройств конкретного банкомата (например, о наличии купюр в кассете, бумаги в чековом принтере и т. д.), передающиеся на сервер TellME-Monitoring, а также управляющие последовательности, поступающие с сервера системы в банкомат (приостановить обслуживание, возобновить обслуживание, провести инкассацию карты и т. д.).

 Обмен финансовой информацией осуществляется с серверами тех платежных систем, в рамках которых он необходим. Техническая информация доставляется на сервер TellME-Monitoring, где обеспечивается ее хранение и доступ к ней персонала в соответствии с определенным администратором разграничением прав доступа.

 Такая схема позволяет, во-первых, осуществлять эффективное обслуживание банкоматов персоналом на местах, а во-вторых – предоставлять каждому исполнителю ровно тот объем информации, какой необходим для его работы.

 При этом, разумеется, возможно дублирование технической информации на разных рабочих местах: например, инженерам региональной службы сопровождения известно текущее состояние банкомата (например, обслуживает/не обслуживает по причине неисправности чекового принтера), местные инкассаторы также получают необходимую только им информацию (обслуживает/не обслуживает по причине опустошения кассет), служба безопасности, в свою очередь, информируется о специфических аспектах работы банкомата (обслуживает/не обслуживает по причине открытой двери сейфа), и, наконец, специалисты центрального офиса имеют общую картину режима работы банкоматной сети на всей территории России.

 Эффективность решения, предложенного специалистами “СмартКард-Сервис”, подтверждается тем, что недавно Сбербанк России приобрел у компании генеральную лицензию на право использования системы TellME-Monitoring.

 Итак, вернемся к четырем основным принципам, заложенным в основу рассматриваемого решения:

  • банкомат – интеллектуальное устройство;
  • двухуровневая архитектура ПО банкомата. Независимость функциональности от аппаратного уровня;
  • открытый стандарт для подключения платежных систем;
  • разделение потоков финансовой и технической информации при взаимодействии с внешними системами и Системой мониторинга и управления банкоматов TellME-Monitoring.

 На взгляд разработчиков, реализация указанных принципов в программном обеспечении Teller Machine Explorer предоставляет внедрившим его банкам ряд объективных преимуществ. Что же они собой представляют?

                                         

 

 Модульная структура ПО TellME
 Преимущества TellME

 По сравнению с распространенными сегодня схемами подключения банкоматов данное решение открывает перед пользователем ряд принципиально новых возможностей.

 Полная независимость обработки транзакций. Транзакция каждой платежной системы, международной или локальной, построенной как на основе микропроцессорных карт, так и карт с магнитной полосой, осуществляется по правилам именно той системы, которой принадлежит предъявленная карта. При этом, например, не требуется фиктивное обращение к процессингу международных магнитных карт для получения последовательности команд и выходных форм при проведении операций по картам национальных и локальных платежных систем. В числе последних могут выступать микропроцессорные карты стандарта DUET (платежные системы АС СБЕРКАРТ, МИРКАРТ, “Волга” и т. д.), смарт-карты “БелКарт”, ACCORD и проч. При этом информация о транзакциях каждой платежной системы не попадает в другие системы. Таким образом, наиболее полно реализуются преимущества каждого карточного продукта.

 Универсальность. Следствием полностью независимой обработки транзакций различных платежных систем и модульной архитектуры программного обеспечения TellME является его уникальная способность к адаптации для нужд каждого конкретного потребителя.

  • В отношении платежных систем: реализация модуля для обслуживания карт новой платежной системы осуществляется по стандартным спецификациям без изменения прочих компонент системы. Возможно произвольное комбинирование модулей различных платежных систем на каждом конкретном устройстве.
  • В отношении процессинговых центров: применение стандартного протокола взаимодействия с процессингами международных платежных систем позволяет быстро и эффективно проводить подключение банкомата к фронтальным системам различных поставщиков. Уровень доработок программного обеспечения самих процессинговых центров при этом минимален. В настоящий момент реализованы подключения банкоматов с программным обеспечением TellME к процессингам производства компаний Unisys, RS2, TietoEnator. Ведутся работы по отладке взаимодействия с фронтальными продуктами компаний IFS, CTL, OpenWay.
  • В отношении аппаратных платформ: благодаря применению стандарта WOSA/XFS и базовой операционной системы MS Windows NT/2000/ME при установке TellME на различные типы банкоматов требуется лишь специфичная реализация компонент управления устройствами “нижнего” уровня. Логика работы банкомата с клиентами, платежными системами и процессингами при этом не меняется. Таким образом, достигается общая аппаратная независимость решения.
  • В отношении интерфейса: развитый макроязык описания сценариев, меню и выходных форм позволяет пользователям самостоятельно проводить настройку внешнего вида программного обеспечения в зависимости от конкретных потребностей, определять внешний вид динамических заставок, последовательность и вид меню клиента, вид чеков и состав информации для журнального принтера, а также проводить локализацию интерфейса для любого числа языков.

 Полноценная система мониторинга. Функции контроля и управления банкоматами возложены на отдельную, независимую от платежных систем подсистему TellME-Monitoring. Данное обстоятельство позволяет банкам получить непосредственный контроль за состоянием своих банкоматов напрямую, минуя процессинговые центры. Кроме того, существенно расширен набор возможных параметров мониторинга и управляющих команд, реализована система раздельного доступа к различным группам параметров: для бухгалтерии, инженерных подразделений, инкассаторов и т. д.

Безопасность. Автономность функционирования банкомата под управлением программного обеспечения Teller Machine Explorer в сочетании с применением надежных средств контроля целостности ПО дает банку гарантию отсутствия в программном обеспечении “закладок” и, как следствие, исключает возможность срабатывания банкомата несанкционированным образом.

 Резкое снижение объема сетевого трафика при проведении онлайновых операций. Поскольку для проведения операции в режиме on-line требуется лишь положительный ответ процессинга на авторизационный запрос банкомата, благодаря внедрению TellME резко снижается объем информационного обмена в системе, что, в свою очередь, влечет увеличение скорости и надежности проведения транзакций, особенно при установке банкоматов в регионах с дефицитом телекоммуникаций надлежащего качества.

 SCCS – новый подход к универсализации устройств самообслуживания

 Как известно, в соответствии с требованиями сегодняшней рыночной конъюнктуры банкомат перестает быть только машиной для выдачи наличных, но постепенно становится полнофункциональным терминалом самообслуживания. И немаловажным аспектом здесь является обеспечение сохранности инвестиций: однажды установленный аппаратный комплекс должен позволять клиенту независимо от вида карты, которой он в данный момент пользуется, будь то международная или локальная карта с магнитной полосой, смарт-карта стандарта EMV или DUET, получать через банкоматную сеть следующий набор банковских услуг:

  •  проведение повседневных платежей: оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т. д.;
  •  перевод средств на произвольные банковские счета;
  •  получение развернутой информации о состоянии своих счетов;
  •  загрузка средств на карточку или снятие наличных с одновременной конверсией валют (для продуктов стандарта DUET);
  •  осуществление депозитных операций с наличными (при наличии автоматического депозитария).

 При обслуживании продуктов международных платежных систем, основанных на централизованном процессинге транзакций, решение поставленной задачи во многом связано с настройкой процессингового центра и часто вообще не требует внесения изменений в программное обеспечение банкомата.

 Однако в применении к микропроцессорным картам стандарта DUET, например СБЕРКАРТ, задача заметно усложняется.

 Как известно, транзакция в системе DUET осуществляется в диалоге двух карт: карты клиента и карты терминала (в данном случае – банкомата). При этом особенности текущей промышленной версии DUET не позволяют одновременно записывать в память карты ATM информацию о транзакции по выдаче наличных и транзакции по безналичным платежам в пользу третьих сторон.

 Следовательно, обеспечение приема безналичных платежей населения через банкоматы и устройства самообслуживания в “классической” системе DUET подразумевает необходимость дополнительного размещения внутри этих устройств как минимум по одной карте для каждого получателя платежа. Очевидно, что это не выход.

 Именно поэтому “СмартКард-Сервис” предлагает собственное решение, основанное на уникальной разработке ее специалистов – “Тонкий клиент – Сервер терминальных карт”, или “Slim Client – Card Server” (SCCS).

 Технология SCCS была разработана для первой успешно функционировавшей системы Интернет-платежей по картам СБЕРКАРТ. Сегодня она внедрена в таких системах, как SQR и DUPLET.

 Идеология SCCS заключается в том, что карта клиента и ответная терминальная карта могут быть физически удалены друг от друга. Их диалог при этом происходит с использованием вычислительных сетей. В этом случае в банкомат вместо дополнительных карт устанавливается еще один программный модуль – так называемый “тонкий клиент” SCCS. Терминальные карты всех получателей платежей размещаются на Сервере терминальных карт, который осуществляет их обслуживание. Очевидно, что число таких карт на Сервере принципиально не ограничено.

 Таким образом, интеграция в TellME модуля SCCS, аналогично модулям других платежных систем, позволяет с минимальными затратами решить проблему приема платежей по картам стандарта DUET в адрес нескольких получателей на одном устройстве.

 На текущий момент это фактически единственное решение, позволяющее сочетать преимущества надежной и быстрой выдачи наличных по картам DUET в режиме off-line с универсальностью онлайновых платежных транзакций.

 TellME сегодня

 В настоящий момент в России и СНГ насчитывается более 1 тысячи инсталляций программного обеспечения TellME, при этом компания “СмартКард-Сервис” уже на протяжении пяти лет активно работает над совершенствованием своего продукта и расширением его функциональности.

 Программное обеспечение TellME успешно продвигается там, где есть необходимость в универсальных, комбинированных решениях.

 Так, в Узбекистане успешно развивается проект с Банком “Асака”, где TellME устанавливается на банкоматах NCR и BANQIT для обслуживания карт стандарта DUET и международных карт через процессинговую систему Transmaster. В Белоруссии, как уже отмечалось, активно реализуются проекты с использованием TellME компаний “Белсофт” и “Туссон”. В настоящий момент ведутся переговоры о дальнейшем внедрении TellME в Узбекистане и на Украине.

ПЛАС (платежи, системы, сарточки) №9/2002

 



 Распечатать

Главная > Публикации 

 127106, МОСКВА, АЛТУФЬЕВСКОЕ ШОССЕ, Д. 1, ТЕЛ. +7(495)981-1210, ФАКС +7(495)981-1211