Наши публикации

Как известно, число пользователей мобильной связи как в России, так и во всем мире неуклонно растет. Так, по прогнозам специалистов Ericsson, в 2003 г. число абонентов сотовой связи в мире достигнет 1 млрд. человек и сравняется с числом пользователей проводной связи. При этом, помимо роли широко распространенного телекоммуникационного терминала, сотовый телефон может являться универсальным средством идентификации банковского клиента, с помощью которого можно существенно расширить набор предоставляемых ему услуг и обеспечить надлежащий уровень защиты информационных потоков. Высокая степень унификации стандартов связи сотовых сетей (70% мобильных телефонов в мире поддерживают стандарт GSM) позволяет использовать устройства мобильной связи для предоставления оперативного банковского сервиса вне зависимости от географического местоположения любого из участников транзакции – владельца счета, банка или торгово-сервисного предприятия, в адрес которого проводится платеж.

MobilPay: на пути к российской мобильной коммерции

 Актуальность применения мобильного банкинга подтверждается и статистическими прогнозами. По данным аналитической компании TowerGroup, число пользователей подобных услуг в европейских странах уже составило порядка 3,9 млн. человек.

 Применение мобильных телефонов на рынке банковских и расчетных услуг позволяет существенно упростить процедуру привлечения клиентов и снизить расходы на развитие сети обслуживания. Мобильный телефон, в подавляющем большинстве случаев уже имеющийся у клиента, может быть просто ассоциирован с его банковским счетом.

 С недавнего времени некоторые российские компании начали активно разрабатывать приложения, реализующие услуги мобильного банкинга. Среди фронтлайнеров внедрения таких решений на отечественном рынке стоит выделить компанию “СмартКард-Сервис”, одним из направлений деятельности которой является разработка комплексных решений в области электронной и мобильной коммерции.

 Ее продукт, получивший рабочее название MobilPay, был представлен широкому кругу специалистов на 7-й международной конференции BGS Partners Group, прошедшей в начале июля нынешнего года в Вене. Система мобильного банкинга, разработанная компанией “СмартКард-Сервис”, представляет собой программно-аппаратный комплекс, построенный на основе архитектуры “многоуровневый клиент-сервер”.

 Основной прикладной задачей, которую решает MobilPay, является обеспечение мобильного on-line-доступа клиентов различных банков к их банковским счетам с целью выполнения широкого спектра безналичных банковских и торговых операций в режиме самообслуживания при помощи мобильного телефона.

 При создании мультибанковской системы расчетов бизнес-сервер системы может устанавливаться и эксплуатироваться как в одном из банков-участников, так и в независимой процессинговой компании, являющейся в этом случае провайдером информационных услуг.

 Банки-участники регистрируются в центральной базе данных MobilPay, при этом между бизнес-сервером системы и автоматизированными системами банков-участников устанавливаются программно-информационные интерфейсы, необходимые для доступа к счетам их клиентов. Реализация таких интерфейсов может быть индивидуальна для каждого банка. Возможен вариант ведения счетов клиентов банков непосредственно в центральной базе данных системы (аналогично карт-счетам в традиционных платежных системах), в этом случае информационное взаимодействие бизнес-сервера MobilPay и автоматизированной системы банка-участника может осуществляться в режиме off-line.

 Взаимодействие клиентов-участников с бизнес-сервером системы осуществляется путем обмена защищенной информацией в виде форматированных стандартных SMS-сообщений (финансовых сообщений). Финансовые сообщения, поступающие в бизнес-сервер системы с мобильных телефонов ее клиентов-участников, содержат инструкции по управлению их счетами в банках-участниках MobilPay. При этом для формирования исходящих и просмотра входящих финансовых сообщений на дисплее мобильного телефона система предоставляет клиенту-участнику дружественный интерфейс.

 При регистрации в системе пользователя, являющегося клиентом одного из банков-участников MobilPay, реквизиты SIM-карты его мобильного телефона, на которой размещается специализированное программное обеспечение, а также данные, необходимые для организации режима информационной безопасности, привязываются к его банковскому счету. При этом первичным идентификатором клиента может служить номер его мобильного телефона. Для подтверждения инициируемой финансовым сообщением транзакции пользователю необходимо ввести ПИН-код доступа к банковскому счету. Таким образом, благодаря обязательному использованию ПИН-кода исключается не только несанкционированный доступ к счету, но и возможность charge back, что делает систему MobilPay привлекательной в глазах всех участников платежной транзакции: покупателей, банков, клиентами которых они являются, и торгово-сервисных предприятий. Среди других мер, обеспечивающих безопасность мобильных транзакций, проводимых в рамках системы, следует отметить шифрование финансовых сообщений с использованием алгоритма 3DES и скрепление финансовых сообщений электронными цифровыми подписями. Кроме того, при каждом проведении платежа выполняется процедура взаимной аутентификации клиентов-участников транзакции и бизнес-сервера системы.

 Схема обмена данными между клиентом и банком реализуется на двух иерархических уровнях. На первом из них пользователи с помощью своих мобильных телефонов связываются с бизнес-сервером системы, отправляя ему входящие финансовые сообщения. На втором уровне запросы клиентов обрабатываются бизнес-сервером и формируются соответствующие исходящие финансовые сообщения. При необходимости на втором уровне обработки бизнес-сервер системы взаимодействует с подключенными АБС через соответствующие интерфейсы в режиме реального времени.

 Схема взаимодействия участников платежей в системе MobilPay

 На основании ответов АБС банков-участников бизнес-сервер системы формирует исходящие финансовые сообщения и отправляет их на мобильные телефоны клиентов-участников.

 Таким образом, среди основных функций, реализуемых MobilPay, следует выделить следующие:

  • Организация защищенного доступа пользователей к их банковским счетам с помощью мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM, с возможностью получения актуальной информации о состоянии счетов и проведения банковских операций в режиме реального времени.
  • Проведение транзакции с участием двух пользователей (например, покупателя и продавца) в режиме реального времени.
  • Проведение защищенной транзакции по выдаче наличных через АТМ. Программное обеспечение банкомата, разработанное специалистами “СмартКард-Сервис”, позволяет проводить транзакции как с использованием пластиковой карты, так и непосредственно с мобильного телефона.
  • Ведение базы данных клиентов-участников, банков-участников, условий обслуживания (тарифы и индивидуальные уровни комиссионных отчислений, периоды обслуживания, “белые” и “черные” списки и т. д.)
  • Ведение полных журналов событий системы и построение финансовой, бухгалтерской и статистической отчетности.
  • Информационное взаимодействие как в режиме on-line, так и в пакетном режиме (off-line) с внешними системами (банковские автоматизированные системы, системы учета деятельности продавцов – склад, бухгалтерия, касса, биллинговые системы операторов мобильной связи и т. д.).

                                                          

Одной из важнейших особенностей системы MobilPay является потенциальная возможность выполнения ее клиентами-участниками платежных операций с использованием магнитных карт международных карточных систем. С этой целью при регистрации клиента в центральной базе данных системы фиксируется необходимая информация о карте пользователя. При проведении мобильной транзакции с использованием пластиковой карты бизнес-сервер взаимодействует с процессинговыми центрами карточных систем по соответствующим авторизационным протоколам. При этом данные о карте пользователя никогда не передаются по телекоммуникационным каналам между мобильным телефоном клиента-участника и бизнес-сервером системы. В данный момент компания “СмартКард-Сервис” ведет переговоры о возможности интеграции своего бизнес-сервера с международными карточными системами.

 Особое место в системе организации мобильных платежей занимает обслуживание транзакций по оплате товаров и услуг с помощью мобильных телефонов. В MobilPay такие операции инициируются посредством обмена финансовыми сообщениями через бизнес-сервер системы между двумя участниками сделки: продавцом и покупателем. При этом система позволяет реализовывать и более сложные технологические схемы проведения транзакций, в которых участвуют более двух клиентов-участников.

 Так, на сегодняшний момент MobilPay способна проводить платежные операции трех типов. В первом варианте клиент-покупатель инициирует безналичный платеж в адрес другого клиента системы – продавца товаров или услуг, при этом транзакция выполняется без прямого участия последнего. Во втором случае продавец инициирует платежную транзакцию, выставляя покупателю электронный счет на оплату своего товара или услуги, после чего покупатель дает свое согласие провести платеж с мобильного телефона, аутентифицируя себя вводом ПИН-кода, и оба участника получают сообщения о выполнении транзакции. Третий тип проводимых MobilPay платежных операций предусматривает ту же ситуацию, что и второй, отличаясь от него тем, что платежная транзакция инициируется покупателем.

 Для приема мобильных платежей продавцы, являющиеся участниками системы, могут использовать клиентские модули четырех типов:

  • Интернет-магазин;
  • торговая точка (POS-терминал, оснащенный специальным ПО);
  • банкомат (информационный киоск);
  • мобильный телефон клиента-участника.

Пилотная стадия проекта по внедрению MobilPay проходила летом 2001 г. на базе сети GSM МТС с использованием реальных SMS-центров и SIM-модулей. Его заказчиком и организатором выступила компания Intel Technologies.

 В работе над реализацией и тестированием MobilPay приняли участие оператор сотовой связи “Мобильные ТелеСистемы” (МТС), компании “ОРГА Зеленоград”, Gemplus и Lipman Electronic Engineering. Основным разработчиком и системным интегратором решения является, как уже отмечалось, компания “СмартКард-Сервис”.

 Специалисты МТС принимали участие в проектировании технологии и выборе некоторых специфических технических решений.

 В проекте были использованы пользовательские SIM-модули (ORGA SIMtelligenceR Java-SIM 72/32) и специальное программное обеспечение – платежное JAVA-приложение, базирующееся на технологии wIQ, созданные специалистами компании “ОРГА Зеленоград” и ORGA Kartensysteme GmbH. Для тестирования платежных функций MobilPay к бизнес-серверу системы были подключены GSM-POS-терминалы серии Nurit, разработанные компанией Lipman Electronic Engineering, способные не только принимать к оплате платежные карты, но и обслуживать беспроводные транзакции, осуществляемые с сотовых телефонов стандарта GSM.

 По мнению разработчиков, результаты пилотного проекта позволили не только детально проанализировать эффективность различных технических решений для основных блоков и модулей системы, оценить уровень технической и технологической оснащенности GSM-операторов в России, но и доказать принципиальную реализуемость подобных полномасштабных проектов мобильного банкинга на российском рынке.

 В настоящий момент решением “СмартКард-Сервис” заинтересовался ряд российских региональных коммерческих банков. Поскольку именно в регионах сейчас наиболее динамично развивается мобильная связь, а GSM-операторы весьма активны, здесь складываются объективные условия для внедрения технологии мобильного банкинга. Банки, в свою очередь, интенсивно ищут бизнес-модели, в которых целесообразно применять технологию, позволяющую организовать проведение мобильных платежных операций.

 Вопросы предоставления мобильного дистанционного доступа к банковским счетам во всем мире приобретают все большую актуальность по мере развития информационной инфраструктуры, а также растущих потребностей пользователей.

 В настоящее время решения, позволяющие обслуживать “мобильных” клиентов в сегменте B2C, активно внедряют многие западные IT-компании. По прогнозам экспертов телекоммуникационного рынка, общая сумма доходов, полученных от мобильных финансовых операций в 2005 г., составит более 37,7 млрд. долл. США.

При этом опыт разработки и внедрения подобных проектов на российском рынке безналичных платежей не только доказывает техническую реализуемость решений в сфере мобильной коммерции, но и служит наглядной иллюстрацией того, что реальный рыночный потенциал у таких решений существует уже сегодня.

ПЛАС (платежи, системы, карточки) №10/2002

 



 Распечатать

Главная > Публикации 

 127106, МОСКВА, АЛТУФЬЕВСКОЕ ШОССЕ, Д. 1, ТЕЛ. +7(495)981-1210, ФАКС +7(495)981-1211