Наши публикации

Системы самообслуживания в банковской сфере до последнего времени чем-то напоминали привидения из старой английской пословицы – все о них говорили, но мало кто их видел. Устойчивый длительный интерес со стороны банковских организаций, а также целенаправленное движение предприятий – получателей платежей по пути автоматизации операций формирования и оплаты счетов позволяют говорить о том, что рынок платежных систем самообслуживания сформировался и объективно, и субъективно. И получатели, и плательщики готовы сегодня перейти на прямое общение, исключив промежуточные звенья, являющиеся атавизмами бумажных технологий. В то же самое время банки могут занять адекватное место в новой технологии, выполняя свойственную им финансовую часть процедуры, причем в самой передовой форме – электронной. Настоящая статья ставит своей целью описать общие подходы и основные технологические принципы, заложенные компанией “СмартКард-Сервис” при проектировании системы приема платежей, получившей название MassPay.

  

MassPay – система приема платежей с использованием устройств самообслуживания

Владимир Евтушенко, исполнительный директор компании “СмартКард-Сервис”

Человек, который почувствовал ветер перемен,

 должен строить не щит от ветра, а ветряную мельницу.

 Стивен КИНГ

 Постановка задачи

 В качестве объекта автоматизации были выбраны массовые платежи клиентов банка, которые характеризуются следующими основными чертами:

  •  вовлечением подавляющего большинства клиентов банка;
  •  периодичностью и регулярностью;
  •  малым и средним объемом единичной операции;
  •  предопределенным набором получателей.

 Поскольку время проведения операции в банке не зависит от ее суммы, а комиссия подчас не оправдывает даже себестоимости транзакции, для банка прием подобного рода платежей может являться либо рутинной обязанностью, либо вопросом престижа. Если добавить к этому длинные очереди в пиковые периоды, а также проблемы с уведомлением получателей платежей (зачастую эту “счастливую” обязанность возлагают на самого клиента), становится понятным, что практические интересы банка и клиента в данном случае вступают в противоречие. Клиент, напротив, заинтересован провести платеж с минимальными задержками, в удобном месте и в удобное время, с применением подходящего средства платежа и своевременным уведомлением получателя во избежание штрафных санкций.

 Задача, таким образом, состоит в нахождении эффективного выхода из сформулированного нами противоречия. Что можно предложить банку в качестве основных методов ее решения? Наиболее очевидными представляются следующие направления:

  •  снижение себестоимости платежных операций и накладных расходов;
  •  прием массовых платежей параллельно основным технологическим операциям банка;
  •  расширение сети точек приема платежей;
  •  построение информационных связей с основными получателями платежей;
  •  автоматизация формирования счетов и платежных документов. Переход к электронному документообороту.
 Системы самообслуживания – средство, а не цель

 Очевидно, что обеспечить комплексную реализацию данных шагов способна правильно спроектированная и продуманным образом развернутая система самообслуживания.

 Предлагая клиенту самостоятельно обслуживать свои платежи, мы должны понимать, что в технологическом плане необходимо построить и поддерживать принципиально новую модель, представляющую собой многоуровневую информационную вертикаль плательщик – получатель. Система перестает быть исключительно внутренним делом банка как в буквальном смысле, поскольку платежи могут приниматься в удаленных пунктах приема, вне офисов, так и в переносном, позволяя обслуживать интерфейсы с информационными системами, внешними по отношению как к АБС банка, так и к карточным фронтальным системам (там, где они присутствуют).

 Проектирование и развертывание таких систем, помимо чисто технологических особенностей, имеет также и важный социально-психологический аспект.

 Внимание к клиенту, дружественность интерфейсов, вплоть до использования средств мультимедиа, простота и удобство выполнения операций должны стать основным критерием оценки качества системы.

 Субъекты и объекты системы приема платежей

 Под субъектами подобной системы мы подразумеваем участников системы, вступающих в финансовые и юридические взаимоотношения, часть которых возникает как результат вступления в систему, а часть существует независимо. К их числу можно отнести:

  •  клиентов банка, выполняющих платежи;
  •  банк, обслуживающий платежи; небанковские организации, выполняющие формирование и обработку электронных платежных документов между плательщиками и получателями (т. н. биллинговые центры);
  •  собственно получателей платежей (в частности, предприятия сферы коммунальных услуг, операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, подразделения ГИБДД и т. д.).

 Следует отметить, что главным субъектом в силу новизны своей роли в банковской автоматизации является именно биллинговый центр, который, собственно, и представляет интересы получателей перед банком. Именно здесь формируются счета и определяются задолженности клиентов, и именно сюда поступает информация об оплаченных задолженностях и авансовых платежах.

 В сложившейся практике биллинговые центры – это коммерческие организации, предлагающие услуги по электронному ведению счетов тем организациям-получателям, которые имеют желание и техническую возможность поддерживать с ними информационные интерфейсы.

 Исходя из этого, объектами системы можно считать:

  •  устройства самообслуживания, с помощью которых клиент выполняет платеж;
  •  систему управления сетью устройств самообслуживания;
  •  фронтальную систему банка, обслуживающую безналичные платежи по различным типам банковских карт;
  •  АБС банка;
  •  автоматизированную систему получателя платежа.
 Архитектура системы приема платежей

 Система приема платежей, разработанная специалистами компании “СмартКард-Сервис”, состоит из двух компонент: ПО устройств самообслуживания TellME и сервера MassPay. До настоящего времени TellME разрабатывалось и внедрялось как программное обеспечение для банкоматов. Большое количество успешных инсталляций и в целом доброжелательное отношение клиентов к данному продукту стало логичным мотивом для продолжения данной продуктовой линейки. Ни для кого из клиентов и партнеров “СмартКард-Сервис” TellME уже не является сюрпризом, что следует признать одной из основных составляющих успеха при продвижении нового комплексного решения на базе этого продукта.

 В устройствах самообслуживания, помимо традиционных функций TellME, реализована функция оплаты услуг с использованием банковских карт (а в дальнейшем – и с приемом наличных). Разработаны типовые сценарии приема платежей и средства поддержки диалога с плательщиком, в ходе которого формируются реквизиты платежных документов.

 При этом сервер MassPay управляет диалогом устройства самообслуживания с плательщиком и реализует обмен информацией с внешними системами.

 Внешними по отношению к системе TellME-MassPay программными комплексами являются автоматизированные банковские системы (АБС), автоматизированные системы биллинговых центров поставщиков услуг (например, операторов сотовой связи), муниципальные расчетно-информационные центры, непосредственно взаимодействующие с различными получателями платежей, и т. п.

 Устройства самообслуживания

 В качестве устройств самообслуживания как периферийного оборудования системы выступают банкоматы и информационные киоски. В нашей концепции программное и аппаратное обеспечение должно быть выбрано (разработано) таким образом, чтобы обеспечить:

  •  универсальность ПО для всех типов устройств;
  •  соответствие стандартам EMV и требованиям международных платежных систем;
  •  взаимозаменяемость узлов и механизмов и, как следствие, возможность обслуживать все устройства одной сервисной службой;
  •  высокоуровневые программные интерфейсы для третьих фирм-разработчиков и поддержки локальных расширений.

 Говоря о технических характеристиках устройств самообслуживания, надо признать, что внести принципиальные изменения в архитектуру и состав аппаратных средств банкоматов не представляется возможным по целому ряду очевидных причин. Что же касается киосков, то здесь возможен выбор наиболее подходящей конфигурации.

 Проведя анализ состояния рынка терминалов самообслуживания, компания “СмартКард-Сервис” признала целесообразным разработать собственный терминал, специально предназначенный для приема платежей по микропроцессорным и магнитным картам. Он будет предлагаться в качестве компоненты системы и, удовлетворяя технологическим требованиям, иметь оптимальный, на наш взгляд, показатель цена/качество.

 Сервер MassPay и концепция управления устройствами

 Терминалы самообслуживания в случае приема платежей по банковским картам представляют собой принципиально новый объект для данной карточной платежной системы. Традиционный терминал, установленный в торгово-сервисной точке, закрепляется за одним продавцом и принимает платежи только в его адрес, что отражается в дальнейшем и на банковских проводках по окончании инкассации. В случае же, когда терминал принимает платежи в целый ряд адресов, возможны два подхода: либо модификация фронтальной системы с целью поддержки такого терминала, либо установка независимого агента для управления терминалами самообслуживания и разделение финансовых и управляющих функций.

 В первом случае решение получается лаконичным, поскольку на фронтальную систему автоматически возлагаются функции управления клиентскими диалогами и практически не требуется установка каких-либо дополнительных программных комплексов. Иными словами, и управляющий, и финансовый протоколы реализуются во фронтальной системе. Здесь могут храниться экранные формы, сценарии – все то, что необходимо терминалу как “тонкому” клиенту для выполнения своей роли. Наряду с очевидными достоинствами такое решение имеет и очевидные недостатки. Во-первых, оно пригодно только для одного конкретного типа процессинга.

Во-вторых, необходима модернизация ПО фронтальной системы в части, касающейся интерфейсов с оконечными устройствами и биллинговыми центрами. В-третьих, нет возможности одновременно принимать карты различных платежных систем: негативно сказывается объединение финансового и управляющего протоколов. Кроме того, достаточно сложно учитывать региональные интересы в случае использования централизованного процессинга.

Специалисты “СмартКард-Сервис” пошли по принципиально иному пути, заключающемуся в создании решения, не зависящего ни от разновидностей карточных продуктов, ни тем более от типа и конфигурации процессинговых центров.

 В разработанном ими программном обеспечении реализована концепция виртуального терминала, когда в одном устройстве независимо функционируют несколько торговых терминалов, принимающих платежи, и банкомат, выдающий наличные. Поскольку устройство самообслуживания является высокоинтеллектуальным устройством, было принято решение отказаться от концепции “тонкого” клиента. Последнее дало возможность практически уйти и от реализации управляющего протокола, реализуя столько финансовых протоколов, сколько необходимо в каждом конкретном случае – по числу обслуживаемых платежных систем. Говоря проще, MassPay может обслуживать одновременно, например, микропроцессорные карты, включая EMV-совместимые продукты, карты международных платежных систем с магнитной полосой и какой-либо локальный одноэмитентный проект. Помимо платежных функций, система может поддерживать и предоставление справочно-информационных сервисов.

 Сервер MassPay выполняет здесь роль универсального агента, обеспечивающего по запросу плательщика доставку электронных счетов к оплате от биллинговых центров на устройство самообслуживания. Далее, в зависимости от типов и содержания этих электронных счетов, сервер MassPay организует диалог с плательщиком на банкомате или информационном киоске. Вопрос региональных настроек в этом случае сводится в основном к реализации интерфейсов с локальными биллингами – финансовые (авторизационные) протоколы исполняются устройствами самостоятельно.

 Порядок выполнения платежа

 Детальная схема выполнения платежа в рамках системы представлена на рисунке. В общих чертах ее можно описать следующим образом. Сервер MassPay передает во внешнюю автоматизированную систему идентификационные данные плательщика, считанные с его банковской карты, квитанции или согласно введенному идентификатору, и получает перечень его счетов к оплате, например, задолженность по квартплате за определенный период или счет за междугородные переговоры. TellME в процессе диалога предлагает плательщику выбрать счета для оплаты, заполнить некоторые реквизиты (например, сумму платежа) и выполнить собственно финансовую транзакцию с использованием платежного средства, принимаемого устройством, – магнитной или микропроцессорной карты. По результатам выполнения такой операции TellME распечатывает для плательщика один или несколько чеков установленного образца и через сервер MassPay передает во внешние автоматизированные системы все необходимые реквизиты финансовой транзакции и платежные документы для выполнения расчетов.

 Итак, при детальном рассмотрении схемы работы системы приема платежей, разработанной компанией “СмартКард-Сервис”, можно выделить следующие основные этапы.

  1. Регистрация клиента в биллинговом центре. В систему заносятся персональные данные о плательщике, информация о регулярных платежах, а также номер банковской карты.
  2. Выставление счетов поставщиками услуг.
  3. Клиент вставляет карту в устройство самообслуживания и выбирает пункт меню “Платежи”.
  4. TellME отправляет идентификатор клиента, считанный с его карты, на сервер MassPay.
  5. Сервер MassPay отправляет идентификатор клиента в биллинговый центр.
  6. По идентификатору клиента биллинговый центр передает на сервер MassPay всю связанную с клиентом информацию: выставленные поставщиками услуг счета, сведения о других регулярных платежах и т. д.
  7. Сервер MassPay формирует сценарий диалога с клиентом и организует обмен с устройством самообслуживания с целью определения необходимых реквизитов платежей.
  8. В соответствии со сценарием клиент с помощью функциональных клавиш устройства самообслуживания выбирает счета для оплаты.  С помощью цифровой клавиатуры он вводит необходимые реквизиты: сумма платежа, показания счетчиков и т. д.
  9. Выбрав пункт меню “Оплата”, клиент подтверждает оплату выбранных счетов.
  10. TellME в зависимости от типа используемой карты выполняет авторизационный запрос в процессинговый центр или инициирует процедуру переноса средств с карты клиента на торговую карту устройства (в случае с продуктами на базе DUET).
  11. TellME обрабатывает ответ на авторизационный запрос или анализирует результат выполнения расчета между картами клиента и торговой картой.
  12. TellME формирует чек на списание денежных средств с карты клиента и чек (чеки) на проведение платежа в адрес поставщика услуг.
  13. TellME передает серверу MassPay информацию о списании денежных средств с карты клиента и информацию о платежах в адрес поставщика услуг.
  14. Сервер MassPay передает биллинговому центру информацию о списании денежных средств с карты клиента и информацию о платежах в адрес поставщика услуг.
  15. TellME штатным образом инкассирует торговую карту устройства.
  16. Бэк-офис системы DUET штатным образом формирует мемориальные ордера по торговым картам всех устройств самообслуживания и передает их в АБС банка для обработки.
  17. Процессинговый центр штатным образом формирует расшифровки по всем устройствам самообслуживания (как по POS-терминалам) и направляет их в АБС для обработки.
  18. Биллинговый центр формирует расшифровки, которые содержат информацию о платежах в адрес поставщиков услуг и связанные с ними данные о списании денежных средств с клиентских карт.
  19. Биллинговый центр передает расшифровки о платежах в АБС для обработки.
  20. АБС осуществляет сверку информации мемориальных ордеров (п. 16) по картам DUET и расшифровок (п. 17) по международным картам с расшифровками детализированных платежей (п. 19) из биллингового центра, после чего формирует необходимые расчетные документы.
  21. Биллинговый центр формирует расшифровки в адрес поставщиков услуг, которые содержат информацию о платежах, выполненных по счетам данного биллингового центра.
  22. Биллинговый центр передает расшифровки о платежах в адрес поставщиков услуг в соответствии с регламентом обмена.
  23. Банк осуществляет расчеты в адрес поставщиков услуг.

Выполнение платежей в адрес операторов мобильной связи

 Регулярные платежи абонентов мобильной связи за услуги сотовых операторов являются той категорией безналичных платежей, которая может быть наиболее быстро автоматизирована с помощью системы TellME-MassPay. Это связано прежде всего с наличием у операторов мобильной связи биллинговых автоматизированных комплексов с развитыми программными online-интерфейсами. В рамках общей технологии системы TellME-MassPay биллинг практически любого оператора сотовой связи может быть подключен к серверу MassPay для взаимодействия в режиме online. Владельцы банковских карт с помощью устройств самообслуживания смогут круглосуточно оплачивать задолженности и вносить авансовые платежи за услуги мобильной связи, при этом информация о платежах будет поступать в соответствующие биллинговые центры в режиме реального времени.

Заключение

Как уже отмечалось, внедрение систем самообслуживания является насущным рыночным требованием и в полной мере отвечает интересам всех субъектов пространства розничных платежей.

 Система TellME-MassPay в составе сервера и устройств самообслуживания представляет собой гибкое законченное решение, не зависящее в общем случае от типа регионального процессинга и набора карточных продуктов, которые она может принимать в качестве средства платежа. При этом предусмотрена и возможность приема наличных без изменения общей дисциплины обслуживания.

 Отличительной особенностью решения, предлагаемого компанией “СмартКард-Сервис”, является его практическая готовность к развертыванию на базе существующей сети банкоматов, функционирующих под управлением программного обеспечения TellME, насчитывающей в настоящий момент более 1000 устройств. Внедрение данного продукта не требует модификации программного обеспечения действующих компонент платежных систем: фронтальных систем, АБС, биллинговых центров и т. д. Наличие в системе сервера MassPay, одной из функций которого является трансляция электронных счетов из биллинговых центров на устройства самообслуживания, создает предпосылки для более широкого развития технологии электронного банковского обслуживания, в частности – электронной коммерции. Так, например, наряду с биллинговыми центрами электронные счета на сервер MassPay могут поставлять Интернет-магазины, туристические агентства, билетные кассы театров и т. д.

 В то же время сервер MassPay может организовывать взаимодействие с плательщиками не только через описанные в настоящей статье устройства самообслуживания, но и через контрольно-кассовые машины, а также персональные компьютеры и мобильные телефоны клиентов.

 



 Распечатать

Главная > Публикации 

 127106, МОСКВА, АЛТУФЬЕВСКОЕ ШОССЕ, Д. 1, ТЕЛ. +7(495)981-1210, ФАКС +7(495)981-1211