Наши публикации

Согласно общей теории развития, деньги, однажды возникнув как всеобщий обменный эквивалент, в процессе развития общества неизбежно должны были трансформироваться в качественно иную сущность. Одно время на роль такой сущности номинировались электронные деньги, но вручение им почетных призов и грамот, похоже, придется отложить на неопределенный срок. Безналичные расчеты, в частности, в электронной форме, не смогли полностью заменить деньги “в чистом виде” – наличные. Наличные всегда доступны, расчеты по ним происходят моментально и в режиме off-line. Если добавить скромное обаяние наличных как абсолютно надежного средства ухода от надзора фискальных органов, а также психологический эффект обладания “живыми” деньгами, можно предположить, что объемы оборота наличных будут снижаться достаточно медленно.

Управление оборотом наличных, или Как сделать деньги из денег

 Владимир Евтушенко, исполнительный директор компании “СмартКард-Сервис”

Что такое бизнес? Очень просто: это чужие деньги.

 А. Дюма

 Оборот наличных

 В глобальном смысле оборот наличных – одна из подсистем финансового механизма государства. На рис.1 изображены сложившиеся на сегодня в развитых странах потоки наличности, включая инструмент ночного депонирования, сокращающий движение наличных между торговыми организациями и отделениями банка.

                     

 Процесс подобен непрерывной выплавке стали: остановить его невозможно, чего бы это ни стоило. А стоит это немало. Имеющаяся у нас статистика говорит о том, что для Швеции, например, годовая стоимость поддержания жизнеспособности всей схемы составляет 1,1 млрд. долл. США, что обходится каждому жителю страны приблизительно в 100 долл. в год. Аналогичные ежегодные затраты Великобритании – более 5 млрд. долларов. В целом же для европейских стран этот показатель колеблется от 100 до 150 долл. в год на душу населения.

 Очень важно отметить тот факт, что торговые организации тратят больше средств на обработку наличных, чем банки. Тем самым формируется уникальная ситуация, когда практически все игроки на рынке, несущие львиную долю расходов по обращению наличных, имеют общие потребности.

 Оптимизация оборота наличных

 Оптимизация оборота наличных может рассматриваться в качестве отдельного сектора рынка (и рынка с неплохим суммарным потенциалом) как для консалтинговых и технологических компаний, так и для банковских и ритейловых учреждений.

 Безусловно, для каждого из субъектов финансовой системы, предполагающего извлечь прибыль из разработки данной проблемы, инструменты могут быть и будут разными. Однако в целом можно выделить три основных направления, три реально применимые категории инструментов:

  • управление наличными;
  • прогнозирование оборота наличных;
  • автоматизация оборота наличных.
                            
  
Управление наличными

 Поскольку все кредитно-финансовые институты имеют между собой существенные различия, основной задачей здесь является определение уникальных параметров для каждой конкретной организации. И выбор консалтинговой компании становится первым шагом для тех, кто принял решение оптимизировать свои расходы.

 Ключевым моментом для успеха проекта служит обеспечение возможности консультантам по вопросам управления наличными получить доступ и провести экспертизу стоимости основных факторов обращения наличных для конкретной цепочки, от центрального хранилища до отделений, банкоматов и других пунктов обслуживания. В российской нотации “к работе над проектом должны привлекаться все основные департаменты”, поскольку именно на стыке границ ответственности различных подразделений и могут находиться прежде затененные для системного анализа зоны.

 Необходимо также подготовить базу для подробного обследования истинной ситуации со стоимостью оборота наличных в данной организации.

 На основе этих результатов компания-консультант проводит анализ и рекомендует адекватные меры для успешного решения корпоративных задач. Собственно продуктом ее в этом случае является подробный всесторонний отчет.

 Прогнозирование оборота наличных

 Ситуация, когда наличные лежат мертвым грузом, например, в банкомате, так же типична, как и ситуация, когда они в том же банкомате не вовремя закончились. Безусловно, все, кто так или иначе связан с наличными, строит свои личные или корпоративные кассовые планы и пытается делать соответствующие прогнозы.

 Комплексный научный подход позволяет выделять значимые параметры среды (факторы) и строить обоснованные адекватные прогнозы. Модель поведения клиента является динамической. Географическое положение, день недели, месяца и сезонные вариации влияют на характер его потребностей. Точный прогноз оборота наличных требует применения передовой автоматизированной технологии с гибким адаптивным механизмом для различных сред. В качестве исходных данных для анализа в этом случае используются данные об истории операций, позволяющие построить модель будущих потребностей клиента.

 Одним из представленных на рынке аналитических инструментов является программное решение BANQIT Cash Forecasting Application, разработанное шведской компанией BANQ IT. Практические результаты от использования данной программы таковы:

  • на 25-30% сокращаются запасы наличных;
  • минимизируются транспортные расходы;
  • сокращается численность персонала;
  • автоматизируется процесс формирования заказов наличных.
Автоматизация оборота наличных

 Банкоматы – наиболее широко распространенные устройства для использования в секторе автоматизации оборота наличных. Также хорошо известны так называемые ассистенты кассира – устройства, подключаемые к рабочему месту кассира в банке и выполняющие автоматическую выдачу наличных. Это исключает ошибки и повышает безопасность хранения денег в операционном зале.

 Другая категория устройств – устройства для приема наличных. По функциональности, цене и качеству они отличаются довольно заметно, но в целом выполняют одну функцию: прием и накопление банкнот с определением их номинала и подлинности. Все банкноты, как правило, сбрасываются в общий сейфовый отсек.

 Крупные банки и кассовые узлы применяют автоматические устройства для проверки подлинности и подсчета наличных. Производительность (как, впрочем, и цена) таких устройств может поражать воображение.

 Все перечисленные продукты объединяет однонаправленность операций. В любом случае процесс оборота наличных автоматизируется только в одном направлении, хотя объединение процессов приема и выдачи наличных, казалось бы, является наиболее логичным решением. Однако то ли в силу недостаточного совершенства технологий, то ли невысокой востребованности рынком до последнего времени подобные устройства обработки наличных не получили сколько-нибудь заметного распространения.

 Между тем именно они, будучи способными выполнять и прием, и выдачу наличных, тем самым полностью исключают ручные операции по подсчету, определению подлинности, транспортировке и упаковке купюр.

 Устройства обработки наличных

 Прошедшая выставка CeBIT 2003, традиционно поразив посетителей масштабностью и технологическими новинками, стала в известном смысле и мировой витриной ключевых тенденций развития как информационной отрасли в целом, так и финансового и банковского секторов.

 Сразу несколько компаний продемонстрировали как опытные, так и уже ставшие серийными образцы устройств для обработки наличных. Значительное расширение предложений в этой сфере показывает, что рынок готов к потреблению такого рода сервиса и, естественно, инструментов для его реализации.

 Теперь несколько слов о технологических особенностях данных устройств. Практически все они работают по следующему сценарию:

  1. Клиенту предлагается положить пачку купюр в специальный приемник. Пачка может состоять из купюр различного достоинства и различного размера и доходить до 100-400 листов.
  2. Клиент устанавливает банковскую или специальную идентификационную карту (в случае, когда устройство работает в режиме простого депозитария).
  3. Аппарат начинает покупюрную обработку пачки. Некоторые машины закрывают в это время пачку специальной крышкой.
  4. По окончании насчета и проверки годности купюр банкноты, как правило, передаются в специальный контейнер временного хранения, а клиент получает предложение подтвердить общую сумму. Если мнение клиента и автомата о депонированной сумме расходятся, клиент может отказаться от операции – в этом случае он получит свои деньги назад.
  5. Клиент подтверждает сумму, и принятые купюры сортируются по кассетам, которых может быть от 4 до 8, с целью последующей выдачи. Банкноты, для которых не выделена специальная кассета, а также банкноты, кассеты для приема которых уже переполнены, сбрасываются в специальный отсек для последующей ручной сортировки и инкассации. Некоторые наиболее продвинутые аппараты отбраковывают и т.н. купюры низкого качества, которые подлежат сдаче в Центробанк, но являются законным средством платежа.

Тут надо отметить, что согласно европейскому (да и российскому) законодательству большинство машин не возвращает купюры, отбракованные как фальшивые, а складывает их в специальный сейфовый ящик. Одним из важнейших вопросов в этой области является решение задачи идентификации, к какой именно транзакции относится конкретная фальшивая купюра. Здесь существует несколько подходов.

  1. Фальшивая купюра просто возвращается клиенту. Наиболее простой, но не совсем легитимный метод.
  2. Купюра сбрасывается в специальное хранилище, а в журнале делается отметка о том, что во время транзакции по данной карте была обнаружена фальшивая купюра. Метод не дает возможности определить, какая именно купюра из всех отбракованных была депонирована данным клиентом. В случае, предположим, ошибки распознавания непонятно, кому из нескольких клиентов возмещать ущерб. Фирма-производитель предложила снимать на видеокамеру всех клиентов и на этом основании делать выводы. Нет уверенности, что этот метод может быть применен на практике.
  3. Купюра сканируется, и ее образ сохраняется в специальном файле. В журнале сохраняется ссылка на этот файл. Производители уверяют, что данный метод признан Центробанком их страны и является легитимным способом доказательства при разборе спорных ситуаций. Исключительно оригинальный подход, правда, есть серьезные сомнения, что он сможет найти применение на территории России.
  4. Одна или несколько фальшивых купюр упаковываются в герметичный пластиковый пакет, с нанесением на пакете информации о транзакции. Производитель уверяет, что такая упаковка гарантирует сохранность вложения вплоть до генетического материала на отпечатках пальцев клиента, которому может инкриминироваться использование фальшивых денег.

 Все представленные устройства производят и прием, и выдачу наличных “из одного окошка”. Это может быть не всегда удобным, поскольку депонирование, скажем, пачки из четырехсот купюр занимает в среднем столько же времени, сколько выдача пяти клиентам каждому по пять купюр. Поскольку такое устройство является достаточно дорогостоящим, в этой ситуации возникает в известном смысле неразрешимое противоречие. Однако, как выясняется, выход есть….

CashRouter – передовое решение от BANQIT

 Шведская компания BANQIT предлагает на рынке новое оригинальное устройство Q-CashRouter. Устройство является уникальным по целому ряду патентованных решений.

Четыре устройства в одном

 Комплекс, изображенный на рис. 3, на самом деле является одним устройством, где центральная машина выполняет роль банкомата (6 кассет) и депозитария, а машины, подключенные через тракты подачи денег, – только роль банкомата. В зависимости от загруженности филиала самообслуживания может быть подключено до трех дополнительных “окошек”. Такой подход позволяет, с одной стороны, максимально эффективно использовать дорогостоящее оборудование (действительно, стоимость четырех банкоматов уже сопоставима со стоимостью всего комплекса), а с другой – оптимизировать обслуживание клиентов. Используя возможность выполнять загрузку с задней панели, не прекращая обслуживание клиентов, можно предлагать достаточно интересные схемы небольшой “фабрики” по обработке наличных.

Упаковка поддельных купюр

 Специальный модуль заваривает купюры, определенные как фальшивые, в пластиковые пакеты и подписывает их. Затем пакеты помещаются в сейфовый ящик, где и хранятся до приезда инкассатора. Герметичная упаковка позволяет сохранить оригинальные отпечатки пальцев и в случае необходимости использовать результаты анализа как аргумент в разборе спорных ситуаций. Кроме того, инкассаторам нет необходимости проводить ручной подсчет, поскольку вся информация надпечатана на пакете.

Сортировка купюр

 Q-CashRouter не только определяет поддельные купюры, но и выделяет купюры, качество которых требует их возврата в хранилище Центробанка по причине ветхости. Эти купюры сохраняются в специальном ящике и не подлежат выдаче клиенту. Тем самым автоматизируется еще одна актуальная и дорогостоящая процедура процесса оборота наличных.

 Рыночная судьба данной машины, по нашему мнению, также является уникальной с самого ее рождения. Первые образцы в количестве пяти штук были закуплены торговой организацией в Испании. Сегодня уже нетрудно представить ряды банкоматов в крупных торговых центрах: учитывая низкую норму прибыли, крупные оптово-розничные продавцы, работающие на оборотах, предпочитают не принимать пластиковые карты, поскольку банковская комиссия за обслуживание сравнима с их доходами. Поэтому держатели карт вынуждены обращаться к стоящим тут же банкоматам и расплачиваться наличными. Если те же наличные в процессе работы торгового центра собирать из касс (что так или иначе приходится делать), то, в принципе, им ничто не мешает пройти по этому кругу еще и еще раз. Экономия продавца на инкассациях, а банка – на обслуживании банкоматов – очевидна. Кроме того, депозитарий используется кассирами просто для ночного хранения остатков наличных по кассе. При этом специальные служебные карты позволяют вести личные счета кассиров и получать утро

Выводы

 Настоящая статья не ставит своей целью детальную проработку и анализ бизнес-идей, связанных с применением такого рода решений, а лишь обозначает те огромные потенциальные выгоды, которые может получить инвестор.

В комплекте с валютообменным автоматом такие устройства могут успешно выполнять роль банковского филиала самообслуживания с предоставлением клиентам услуг пополнения наличными карточных счетов, проведения наличных платежей – т. е. практически всего спектра банковских сервисов.

Следует отметить, что внедрение оборудования для автоматизации оборота наличных связано с целым рядом законотворческих и нормативно-правовых задач, решение которых в нашей стране, как мы полагаем, не заставит себя долго ждать.

По мере совершенствования технологий и расширения выпуска машин для автоматизации оборота наличных различными производителями их цена будет неизбежно снижаться, хотя преимущества, как обычно, сумеют получить те, кто раньше начал разработку проблемы в технологическом, коммерческом и правовом планах.

В статье использованы материалы презентаций и фрагменты содержания сайта официального партнера ЗАО “СмартКард-Сервис” – компании BANQ IT, Швеция (www.banqit.com).

 



 Распечатать

Главная > Публикации 

 127106, МОСКВА, АЛТУФЬЕВСКОЕ ШОССЕ, Д. 1, ТЕЛ. +7(495)981-1210, ФАКС +7(495)981-1211